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当前个人支付遇到的问题及原因
（一）问题
十年前，现金支付约占全社会个人支付交易量的70%，银行卡支付约占30%；十年后，现金支付约占15%，移动支付约占80%，银行卡支付仅占5%；在移动支付中，支付机构的市场占95%左右，银行系只占5%(以上数据是基于经验，没有真正的来源)。支付业务呈现脱媒化趋势，银行被管理，成为支付机构背后的底层账户和资金来源。
支付是银行连接客户、沉淀资金、获取数据的主要途径。从长远来看，银行将失去与客户的直接联系和相应的数据，短期内失去市场话语权，长期内失去业务基础。
（二）原因
表面原因主要体现在两个方面。
首先，银行支付缺乏场景。在互联网时代，互联网巨头控制着流量入口。在线领导者的几个移动应用程序是两个互联网机构的直接系统，并深入绑定了支付和流量，形成了实际的垄断和排他性。移动支付取代了现金支付和银行卡支付，互联网巨头将在线优势带到了线下。
第二，产品体验。银行产品在流量不足的情况下处于劣势。体验不如竞争对手，受到批评，增加了推广难度。即使用户下载，也很难保持粘性。以银联云闪支付为例，在JD.COMAPP上绑同样的卡购物。云闪支付步骤比别人多，支付限额比别人少。一笔失败的交易足以拒绝一批忠实用户。
深层逻辑是缺乏创新，这里有三个原因。
第一个是缺乏创造力。这里既缺乏市场化的创造力，也缺乏整合和实施资源的能力。一些支付创意可能最初在银行部门萌芽，但没有商业化转型的整体驱动力，例如，许多银行家说他们在支付宝扫描二维码之前，但我认为即使监管机构没有停止二维码，银行二维码也不能做太大规模。
第二个原因是固有利益的约束。就像柯达发明了数码相机技术，银行的许多创新都会影响原来的商业利益。例如，支付账户联动婴儿产品，银行实际上有原型，但一旦推出，就会影响存款业务，所以最终的结果往往是论证、试点，不能成为气候。
第三个原因是银行部门缺乏突破监管的勇气和承担风险的机制。创新往往要走向政策的灰色地带，不仅要承担失败的风险，还要承担监管和惩罚的风险。金融监管一直非常严格。银行高管基本上是专业经理，甚至有制度官员的背景，而不是自我创业者。没有必要冒这个风险。
解决问题的出路
(一)找准定位，明确战略
首先，找出下一步是否需要支付，以及支付的目的是什么。并不是所有的银行都必须做整个支付链。一些中小型银行和互联网银行可能只需要做一个账户，至于支付场景，支付工具可以放弃。当然，对于大银行来说，不可能放弃支付，但也要明确战略，选择正确的切入点。
个人认为，战略实施应分为当期、短期和长期三个步骤。
目前有两点可以做，一是放弃卡基础，基于账户基础，做活账户。最现实的是拥抱两家互联网机构，加强卡绑定，确保不落后，留在青山；二是保持和发挥大转账和资金收集的最终位置，把自己的账户变成银行部门最灵活、最有用的账户。
在短期内，我们应该找到当前业务的切入点，建立基于数字人民币扩展支付账户和场景等相对优势。
从长远来看，我们应该找到未来可能的方向，并提前布局。这里有一个判断，支付应用程序的时代已经过去了，一个独立的支付应用程序不能吸引流量。云闪存支付是银行支付应用程序的上限。当前和未来的方向应该基于去应用程序。
(二)转变观念，开放心态
互联网时代最重要的特点是开放共享，没有一个机构能够独立建立闭环。外科行业有专业知识，每个细分领域都有自己的方式。社会上有很多优秀的资源可以借助，所以我们应该利用这种情况，整合，实现双赢的合作。合作主体包括卡组织、银行间、商户场景、收单机构和行业SAAS提供商。
例如，如果支付需要嵌入场景，则需要一个场景解决方案。本场景解决方案中的行业能力不得自行完成。我们应该与这方面的专业机构合作。另一个例子是，银行和银行既是竞争对手，也是合作伙伴。现在共同的敌人是互联网支付机构，但银行对支付机构开放，银行和银行比任何人都更严格。即使是两大互联网机构作为最大的竞争对手，也要加强合作，利用自己的流量为客户服务。
(三)以B端为基础，以B带C
这是目前银行业最切实可行的突破口，这里的B主要指商家，包括机构、企业和个人。一方面，由于银行在B端还有一些优势，与C端相比，支付机构在B端缺乏能力。同时，由于支付机构的业务扩张性很强，一些业务与一些B端企业有直接的竞争关系。B端商户担心自己的业务和数据会被互联网机构侵蚀和掠夺，而银行只与所有B端合作。
那么如何与B端合作呢？我们不能只从收据开始。收据是一个完整的银行视角，已经严重同质化。我们必须考虑B端需要什么，以解决行业和企业的问题。B端最需要的是如何带客户，如何提高客户单价，如何提高管理效率，如何降低结算成本，如何快速获取资金。那么银行应该通过帮助B端解决问题来进入，帮助商家进行数字化转型，帮助商家排水(交叉排水)、帮助商家建立用户(会员)系统，帮助商家建立清算系统，降低成本，增加自动授信。
受阿里巴巴、京东等互联网巨头的刺激，许多互联网机构也有从事金融业务的冲动。然而，当他们没有资格、能力和资金时，银行可以输出能力并授权他们。在目前严格监管的情况下，存款和财务管理的能力输出受到一定程度的限制，账户能力和支付能力的输出没有政策障碍。
在帮助B端解决问题的同时，银行实际上嵌入了C端业务，其中最重要的方法可能是输出账户能力和会员能力，将原合作发行联名卡移植到在线，开发数字联名用户。
(四)能力插件化、中台化、开放化
做B端就是做场景，场景越来越多。如果每个场景都需要独立开发，银行根本无法满足运营需求，因此必须将能力插件、中间和开放，以便快速访问场景。正如我前面所说，独立支付应用程序的时代已经过去，相应的支付能力标准化输出时代已经到来。未来的银行支付无处不在，不在银行应用程序中，甚至可能没有银行标志。
银行应建立的支付平台能力包括账户能力、会员制度、支付权益、营销能力、分账能力、聚合收据能力等。每种能力可以单独输出或集成输出。
(5)从用户的角度进行产品创新
扩大C端支付，除了整合场景和B端外，还应充分发挥银行综合金融服务的优势，从C端用户的角度为客户提供全面、有竞争力的服务。就支付而言，银行很难为C端用户提供有竞争力的服务，但C端需要的不仅仅是支付。用户需要什么？用户需要他的资金来保持和增加价值，并希望在需要贷款时能够快速贷款并有良好的体验。因此，他们可以开发一种集贷款和金融投资于一体的超级支付产品，并将该产品包装成快速输出的模块化能力。
(六)立足长远，做好储备
前几点是现在要做的。看未来，银行支付的出路在哪里？一方面，这取决于未来15年国家发展的总体趋势和社会资本的流动。资本市场发展、人民共同繁荣、加强社会保障、农村振兴、绿色低碳发展、人民币国际化是可见的趋势。另一方面，这取决于技术的发展。这里需要结合之前的总体判断——APP时代机会不大。银行支付应考虑去APP的产品研发和技术储备，包括物联网（包括车联网）、虚拟现实支付、生物识别、区块链和数字人民币是可见的技术趋势，必须提前卡住。
